Qu’est-ce que la tokenisation des paiements ?
La tokenisation des paiements est un procédé de sécurité qui consiste à remplacer une donnée de paiement sensible par une valeur de substitution appelée token. Dans le cas d’un paiement par carte bancaire, le numéro de carte peut ainsi être remplacé par un identifiant qui ne révèle pas directement les données bancaires du client.
Le token peut ensuite être utilisé par les systèmes autorisés pour initier de nouvelles transactions selon le contexte prévu. L’entreprise évite ainsi de manipuler directement les données de carte à chaque paiement.
Cette technologie est particulièrement utile lorsque le moyen de paiement doit être réutilisé, par exemple dans le cadre d’un abonnement, d’un achat récurrent ou d’un paiement en un clic.
La tokenisation des paiements permet donc de répondre à deux enjeux majeurs : renforcer la protection des données sensibles et simplifier l’utilisation d’un moyen de paiement déjà enregistré.
Comment fonctionne la tokenisation des paiements ?
Le processus de tokenisation intervient généralement lors d’un premier paiement ou de l’enregistrement d’un moyen de paiement. Les données bancaires sont transmises de manière sécurisée à l’environnement chargé de leur traitement.
Une fois les informations reçues, la donnée sensible est remplacée par un token. Cet identifiant est ensuite transmis aux systèmes de l’entreprise, qui peuvent le conserver à la place du numéro de carte bancaire.
Le processus peut être résumé en plusieurs étapes :
- Le client renseigne ses informations de paiement
- Les données sont transmises de manière sécurisée
- Un token est généré pour représenter les informations sensibles
- L’entreprise conserve le token plutôt que les données bancaires
- Le token peut être réutilisé pour les transactions autorisées
Le token n’a pas vocation à révéler le numéro de carte qu’il représente. Même s’il est intercepté, il limite donc l’exposition directe des informations bancaires du client.
Pourquoi utiliser la tokenisation des paiements ?
Le premier objectif de la tokenisation des paiements est de réduire l’exposition des données bancaires sensibles. En utilisant un token à la place des informations de carte, l’entreprise limite leur circulation au sein de son système d’information.
La tokenisation facilite également la réutilisation d’un moyen de paiement. Après une première transaction, le client n’a pas nécessairement besoin de saisir de nouveau toutes ses informations lors de chaque achat. Cette approche permet de construire des parcours de paiement plus rapides et plus fluides.
Pour les entreprises, les principaux avantages sont notamment :
- renforcer la protection des données de paiement,
- limiter la manipulation des numéros de carte,
- faciliter les paiements récurrents,
- proposer le paiement en un clic,
- automatiser certaines transactions,
- réduire les frictions dans le parcours de paiement,
- améliorer l’expérience client.
La tokenisation des paiements présente donc un intérêt aussi bien pour la sécurité que pour la performance des parcours d’encaissement.
Quels sont les principaux cas d’usage de la tokenisation des paiements ?
La tokenisation des paiements peut répondre à différents besoins selon le modèle économique de l’entreprise. Elle prend tout son intérêt lorsque le moyen de paiement d’un client doit être conservé de manière sécurisée afin de faciliter de futures transactions.
Les paiements récurrents
Les paiements récurrents constituent l’un des principaux cas d’usage. Après l’enregistrement initial du moyen de paiement, le token peut être utilisé pour réaliser les transactions suivantes selon les conditions prévues.
Cette approche est particulièrement adaptée aux entreprises qui facturent leurs clients à intervalles réguliers. Elle évite de demander les informations de carte à chaque échéance et facilite l’automatisation des encaissements.
Les abonnements par carte
Les entreprises proposant un modèle par abonnement par carte bancaire peuvent utiliser la tokenisation pour faciliter le paiement des différentes échéances.
C’est notamment le cas :
- des logiciels SaaS,
- des plateformes numériques,
- des services de streaming,
- des abonnements à des services,
- de certaines offres avec facturation mensuelle ou annuelle.
Le moyen de paiement est enregistré lors de la souscription, puis utilisé pour les prochaines échéances selon les autorisations et règles applicables.
Le paiement en un clic
En e-commerce, la tokenisation permet également de simplifier les achats répétés. Lorsqu’un client choisit d’enregistrer son moyen de paiement, l’entreprise peut utiliser le token lors d’une prochaine commande.
Le client évite ainsi de saisir à nouveau son numéro de carte, sa date d’expiration et les autres informations nécessaires au paiement. Le parcours d’achat comporte moins d’étapes, ce qui peut contribuer à réduire les frictions au moment de la conversion.
Les paiements omnicanaux
La tokenisation des paiements peut également intervenir dans une stratégie de paiement omnicanal. Selon la solution utilisée et l’architecture mise en place, un token peut permettre d’associer un moyen de paiement à un client et de simplifier son utilisation sur différents parcours.
L’objectif est de proposer une expérience cohérente tout en évitant de multiplier la circulation et le stockage des données bancaires sensibles.
Tokenisation et paiements récurrents : quels avantages ?
Les paiements récurrents nécessitent de pouvoir déclencher plusieurs transactions sans demander au client de saisir ses informations bancaires à chaque échéance. La tokenisation des paiements répond directement à cette problématique.
Lors du premier paiement ou de la souscription, les informations de carte sont utilisées pour générer un token. Celui-ci peut ensuite servir pour les paiements ultérieurs dans le respect des autorisations accordées et des règles applicables à la transaction.
Pour l’entreprise, cette approche facilite l’automatisation des encaissements et la gestion des abonnements. Elle limite également la manipulation des données sensibles par ses propres systèmes.
Pour le client, le parcours devient plus simple. Une fois son moyen de paiement enregistré, il n’a plus besoin de renseigner ses informations à chaque échéance. La tokenisation permet ainsi d’associer sécurité et fluidité dans la gestion des paiements récurrents.
Tokenisation et chiffrement : quelles différences ?
La tokenisation et le chiffrement poursuivent un objectif commun : protéger les données sensibles. Leur fonctionnement est toutefois différent.
Le chiffrement transforme une donnée en une information illisible grâce à un algorithme et une clé. La donnée peut ensuite être retrouvée grâce au processus de déchiffrement et à la clé correspondante.
La tokenisation remplace, quant à elle, la donnée sensible par une valeur de substitution. Le token utilisé dans les systèmes de l’entreprise ne contient pas directement les informations bancaires qu’il représente.
Ces deux technologies ne sont pas nécessairement concurrentes. Elles peuvent être utilisées de manière complémentaire au sein d’une infrastructure de paiement afin de renforcer la protection des données tout au long de leur traitement.
Quels sont les avantages de la tokenisation pour les entreprises ?
Au-delà de la sécurisation des données, la tokenisation des paiements peut améliorer l’efficacité des processus d’encaissement.
Elle permet notamment aux entreprises de limiter l’exposition des informations bancaires dans leurs propres environnements. Les applications métiers peuvent utiliser des tokens pour identifier les moyens de paiement sans avoir besoin d’accéder directement aux données de carte.
Elle contribue également à améliorer l’expérience client. En permettant l’enregistrement sécurisé d’un moyen de paiement, l’entreprise peut proposer des parcours plus rapides pour les achats suivants et simplifier la gestion des abonnements.
La tokenisation constitue ainsi un levier pour :
- sécuriser les parcours de paiement,
- automatiser les transactions récurrentes,
- réduire les saisies demandées aux clients,
- faciliter les achats répétés,
- améliorer la fluidité du tunnel de paiement,
- accompagner le développement de nouveaux modèles d’encaissement.
Comment intégrer la tokenisation à son système de paiement ?
L’intégration de la tokenisation des paiements doit être pensée en fonction des cas d’usage de l’entreprise. Un e-commerçant souhaitant proposer le paiement en un clic n’aura pas nécessairement les mêmes besoins qu’un éditeur SaaS gérant des milliers d’abonnements.
Il convient notamment de déterminer quelles transactions nécessitent la réutilisation d’un moyen de paiement, puis de choisir une solution capable de gérer la création et l’utilisation des tokens dans un environnement sécurisé.
L’intégration via API permet ensuite de connecter les fonctionnalités de paiement aux différents outils de l’entreprise : site e-commerce, application, ERP, CRM ou logiciel métier.
L’entreprise doit également prévoir la gestion du cycle de vie du moyen de paiement et des tokens associés. La sécurité, la conformité, la traçabilité des transactions et la capacité de la solution à accompagner l’augmentation des volumes constituent donc des critères importants lors du choix d’un prestataire.
Comment CentralPay sécurise les paiements grâce à la tokenisation ?
CentralPay accompagne les entreprises dans la mise en place de parcours de paiement sécurisés et adaptés à leurs usages. La tokenisation permet de remplacer les données de carte sensibles par un token afin de limiter leur exposition lors des transactions suivantes.
Cette approche permet notamment de faciliter les paiements récurrents et les parcours nécessitant la réutilisation d’un moyen de paiement. Les entreprises peuvent ainsi automatiser certains encaissements tout en proposant une expérience plus fluide à leurs clients.
Grâce à ses API, CentralPay permet d’intégrer les fonctionnalités de paiement directement aux sites, applications et outils métiers des entreprises. La tokenisation s’intègre ainsi dans une infrastructure de paiement plus globale permettant de sécuriser, automatiser et piloter les transactions.
Pour les entreprises développant des modèles par abonnement, des parcours e-commerce ou des services nécessitant des paiements réguliers, la tokenisation des paiements constitue ainsi un moyen de concilier sécurité des données, automatisation des encaissements et simplicité du parcours client.
