{"id":58869,"date":"2025-12-10T08:53:06","date_gmt":"2025-12-10T07:53:06","guid":{"rendered":"https:\/\/www.centralpay.com\/?p=58869"},"modified":"2026-05-26T14:17:01","modified_gmt":"2026-05-26T12:17:01","slug":"frais-de-transaction-par-carte-guide","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.centralpay.com\/fr\/blog\/frais-de-transaction-par-carte-guide\/","title":{"rendered":"Frais de transaction par carte\u00a0: tout savoir\u00a0!"},"content":{"rendered":"\n
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Frais de transaction par carte : comment \u00e7a fonctionne ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Lorsqu\u2019un paiement est r\u00e9alis\u00e9 avec une carte de cr\u00e9dit ou de d\u00e9bit, une commission s\u2019applique syst\u00e9matiquement, que l\u2019achat se fasse en ligne ou en magasin. Les frais de transaction par carte sont ensuite pr\u00e9lev\u00e9s directement sur le compte bancaire du commer\u00e7ant par la banque ou par le prestataire de services de paiement (PSP).<\/p>\n\n\n\n

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Qui sont les diff\u00e9rents acteurs de la cha\u00eene de paiement par carte ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

La r\u00e9alisation d\u2019une transaction implique plusieurs acteurs cl\u00e9s, chacun assurant le bon d\u00e9roulement et la s\u00e9curit\u00e9 du paiement.<\/p>\n\n\n\n

Voici tous les acteurs de la cha\u00eene de paiement.<\/p>\n\n\n\n

Le client<\/h3>\n\n\n\n

Le client est la personne morale ou physique qui proc\u00e8de au paiement pour effectuer un achat ou r\u00e9gler une facture.<\/p>\n\n\n\n

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Le marchand<\/h3>\n\n\n\n

Il s\u2019agit des entreprises qui acceptent le paiement par carte en magasin ou en ligne.<\/p>\n\n\n\n

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La banque \u00e9mettrice<\/h3>\n\n\n\n

L\u2019\u00e9metteur d\u2019une carte bancaire est la banque ou l\u2019institution financi\u00e8re qui met la carte \u00e0 disposition de son client.<\/p>\n\n\n\n

Lorsqu\u2019une transaction est initi\u00e9e, l\u2019\u00e9metteur re\u00e7oit la demande de validation. Il contr\u00f4le l\u2019identit\u00e9 du titulaire, v\u00e9rifie la disponibilit\u00e9 des fonds ou la ligne de cr\u00e9dit, puis autorise ou refuse l\u2019op\u00e9ration. Dans le cas des cartes de cr\u00e9dit, l\u2019\u00e9metteur finance directement l\u2019achat, qui sera ensuite rembours\u00e9 par le titulaire.<\/p>\n\n\n\n

Certains r\u00e9seaux de cartes peuvent \u00e9galement exercer le r\u00f4le d\u2019\u00e9metteur, accordant directement le cr\u00e9dit aux utilisateurs sans recourir \u00e0 une banque interm\u00e9diaire.<\/p>\n\n\n\n

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Le r\u00e9seau de carte bancaire<\/h3>\n\n\n\n

Le r\u00e9seau de carte bancaire, comme Visa, Mastercard ou American Express<\/a>, constitue l\u2019infrastructure qui permet la communication entre la banque \u00e9mettrice du client et la banque acqu\u00e9reuse du commer\u00e7ant. Il assure le transfert s\u00e9curis\u00e9 des informations de paiement et veille au respect des r\u00e8gles et standards propres \u00e0 chaque r\u00e9seau.<\/p>\n\n\n\n

En plus de fournir cette infrastructure, le r\u00e9seau de cartes d\u00e9finit les protocoles d\u2019autorisation et de r\u00e8glement, fixe certaines commissions et garantit la compatibilit\u00e9 entre les diff\u00e9rents acteurs de la cha\u00eene de paiement. Son r\u00f4le est essentiel pour assurer la fluidit\u00e9, la s\u00e9curit\u00e9 et la fiabilit\u00e9 des transactions, que ce soit en magasin ou en ligne.<\/p>\n\n\n\n

Quand la carte affiche \u00e0 la fois le logo de la banque et celui d\u2019un r\u00e9seau, cela signifie que la banque est l’\u00e9metteur et le r\u00e9seau fournit l\u2019infrastructure de paiement.<\/p>\n\n\n\n

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La banque acqu\u00e9reuse<\/h3>\n\n\n\n

La banque acqu\u00e9reuse, ou banque commerciale, est l\u2019institution financi\u00e8re charg\u00e9e de traiter les paiements par carte pour le compte des commer\u00e7ants.<\/p>\n\n\n\n

Elle met \u00e0 disposition le contrat de vente \u00e0 distance ou le terminal de paiement, transmet les demandes d\u2019autorisation aux r\u00e9seaux et cr\u00e9dite le compte du commer\u00e7ant une fois la transaction valid\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

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Le prestataire de service de paiement<\/h3>\n\n\n\n

Sur un site e-commerce ou sur une marketplace, le prestataire de services de paiement (PSP) joue un r\u00f4le central. Il agit comme interm\u00e9diaire technique et financier entre la banque \u00e9mettrice du client et la banque acqu\u00e9reuse du commer\u00e7ant. Le PSP garantit la transmission s\u00e9curis\u00e9e des donn\u00e9es de paiement, le traitement des autorisations et le respect des normes de s\u00e9curit\u00e9, notamment la norme PCI DSS.<\/p>\n\n\n\n

En compl\u00e9ment, le PSP peut offrir des services tels que la gestion des risques et des fraudes, la conversion des devises, le traitement des paiements r\u00e9currents ou l\u2019int\u00e9gration multi-canal (site web, mobile, application). Il facilite l\u2019acceptation des cartes, simplifie la comptabilit\u00e9 et acc\u00e9l\u00e8re le r\u00e8glement des transactions pour les commer\u00e7ants en ligne.<\/p>\n\n\n\n

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Quels sont les diff\u00e9rents types de frais de transaction par carte ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Les paiements par carte ne sont pas gratuits pour les entreprises. Ils g\u00e9n\u00e8rent des frais, dont il faut absolument avoir connaissance avant d’encaisser.<\/p>\n\n\n\n

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La commission d\u2019Interchange<\/h3>\n\n\n\n

Les frais d\u2019Interchange constituent la part principale des frais de transaction par carte. Ils correspondent \u00e0 la commission vers\u00e9e par la banque acqu\u00e9reuse du commer\u00e7ant \u00e0 la banque \u00e9mettrice du client, afin de financer les services fournis par cette derni\u00e8re : pr\u00e9vention de la fraude, gestion des cr\u00e9ances irr\u00e9couvrables et validation des transactions.<\/p>\n\n\n\n

Le r\u00e9seau de cartes d\u00e9termine le montant de l\u2019Interchange, qui varie selon le type de carte et la zone g\u00e9ographique. En Europe, le R\u00e8glement Europ\u00e9en n\u00b02015\/751 encadre les frais de transaction par carte pour les paiements des particuliers, les limitant \u00e0 0,2 % pour les cartes de d\u00e9bit ou pr\u00e9pay\u00e9es et \u00e0 0,3 % pour les cartes de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n

Les cartes professionnelles et commerciales ne sont pas concern\u00e9es par le plafonnement des commissions.<\/p>\n\n\n\n

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Les frais de r\u00e9seau de carte<\/h3>\n\n\n\n

Les r\u00e9seaux de cartes bancaires<\/a>, tels que Visa, Mastercard ou American Express, facturent des frais pour l\u2019utilisation de leur infrastructure et de leurs services, appel\u00e9s \u00ab scheme fees \u00bb. Ces frais sont g\u00e9n\u00e9ralement inf\u00e9rieurs aux commissions d\u2019interchange, mais peuvent varier en fonction de plusieurs crit\u00e8res :<\/p>\n\n\n\n