{"id":58631,"date":"2025-11-26T08:30:00","date_gmt":"2025-11-26T07:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.centralpay.com\/?p=58631"},"modified":"2026-02-10T11:45:26","modified_gmt":"2026-02-10T10:45:26","slug":"reseaux-de-cartes-bancaires-fonctionnement-cout","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.centralpay.com\/fr\/blog\/reseaux-de-cartes-bancaires-fonctionnement-cout\/","title":{"rendered":"R\u00e9seaux de cartes bancaires\u00a0: fonctionnement et co\u00fbt"},"content":{"rendered":"\n
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Qu\u2019est-ce qu\u2019un r\u00e9seau de carte bancaire ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Les r\u00e9seaux de cartes bancaires assurent la connexion entre les banques \u00e9mettrices, les clients et les commer\u00e7ants. Ils transmettent les donn\u00e9es de paiement, valident les autorisations et garantissent le traitement s\u00e9curis\u00e9 de chaque transaction. Ils d\u00e9terminent aussi les r\u00e8gles d\u2019acceptation, les niveaux de s\u00e9curit\u00e9 et les conditions tarifaires appliqu\u00e9es aux paiements par carte<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Visa, Mastercard, American Express et Cartes Bancaires dominent le march\u00e9. D\u2019autres r\u00e9seaux de cartes bancaires existent, mais leur mission reste la m\u00eame : permettre aux consommateurs de payer et aux commer\u00e7ants de recevoir leurs fonds rapidement.<\/p>\n\n\n\n

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Qui sont les diff\u00e9rents acteurs du paiement par carte ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

En plus des r\u00e9seaux de cartes de cartes bancaires, les banques interviennent \u00e0 chaque \u00e9tape d\u2019une transaction par carte bancaire.<\/p>\n\n\n\n

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La banque \u00e9mettrice<\/h3>\n\n\n\n

L\u2019\u00e9metteur d\u2019une carte bancaire est la banque ou l\u2019institution financi\u00e8re qui fournit la carte \u00e0 son client. Si votre carte affiche le logo de votre banque et celui d\u2019un r\u00e9seau comme Mastercard, votre banque est l\u2019\u00e9metteur et Mastercard assure l\u2019infrastructure de paiement.<\/p>\n\n\n\n

Lorsqu\u2019un achat est effectu\u00e9, une demande est effectu\u00e9e \u00e0 la banque \u00e9mettrice. Elle a pour mission de v\u00e9rifier votre identit\u00e9, vos fonds disponibles ou votre ligne de cr\u00e9dit, puis elle autorise ou refuse la transaction. L\u2019\u00e9metteur finance donc l\u2019achat pour les cartes de cr\u00e9dit et le titulaire rembourse ensuite les montants d\u00e9pens\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

Certains r\u00e9seaux de cartes bancaires peuvent aussi agir comme \u00e9metteurs. Ils accordent alors directement le cr\u00e9dit aux utilisateurs, sans passer par une banque tierce.<\/p>\n\n\n\n

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La banque acqu\u00e9reuse<\/h3>\n\n\n\n

Une banque acqu\u00e9reuse, aussi appel\u00e9e banque commerciale, est l\u2019institution financi\u00e8re qui traite les paiements par carte pour les commer\u00e7ants. Elle fournit le contrat de vente \u00e0 distance ou le terminal de paiement, transmet les demandes d\u2019autorisation aux r\u00e9seaux et cr\u00e9dite ensuite le compte du commer\u00e7ant une fois la transaction valid\u00e9e. Elle joue un r\u00f4le cl\u00e9 dans la s\u00e9curit\u00e9, la rapidit\u00e9 et le co\u00fbt des paiements accept\u00e9s en magasin ou en ligne.<\/p>\n\n\n\n

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Le prestataire de service de paiement<\/h3>\n\n\n\n

Dans le cadre d\u2019un e-commerce ou d\u2019une marketplace, un prestataire de service de paiement (PSP) est indispensable. Le PSP agit comme interm\u00e9diaire technique et financier entre la banque \u00e9mettrice du client et la banque acqu\u00e9reuse du commer\u00e7ant. Il assure la transmission s\u00e9curis\u00e9e des donn\u00e9es de paiement, le traitement des autorisations et le respect des normes de s\u00e9curit\u00e9 comme la norme PCI DSS.<\/p>\n\n\n\n

Le PSP peut \u00e9galement proposer des services suppl\u00e9mentaires : gestion des risques et fraudes, conversion des devises, paiements r\u00e9currents, int\u00e9gration multi-canal (site web, mobile, application). Son r\u00f4le facilite l\u2019acceptation des cartes, simplifie la comptabilit\u00e9 et acc\u00e9l\u00e8re le r\u00e8glement des transactions pour les e-commer\u00e7ants.<\/p>\n\n\n\n

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Quels sont les diff\u00e9rents types de r\u00e9seaux de cartes bancaires ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Deux types de r\u00e9seaux de cartes bancaires existent. Ceux-ci peuvent \u00eatre ouverts ou ferm\u00e9s et traitent diff\u00e9remment l\u2019\u00e9mission des cartes.<\/p>\n\n\n\n

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R\u00e9seau de carte bancaire ouvert<\/h3>\n\n\n\n

Les r\u00e9seaux de cartes bancaires ouverts permettent \u00e0 des institutions financi\u00e8res (banques, \u00e9tablissements de paiement) d\u2019\u00e9mettre des cartes \u00e0 leurs clients.<\/p>\n\n\n\n

Les deux principaux r\u00e9seaux de cartes bancaires ouverts sont Visa et Mastercard.<\/p>\n\n\n\n

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R\u00e9seau de carte bancaire ferm\u00e9<\/h3>\n\n\n\n

Lorsque l\u2019entreprise qui \u00e9met les cartes est aussi celle qui les distribue, on parle de r\u00e9seau ferm\u00e9. Dans ce mod\u00e8le, le r\u00e9seau de carte remplit \u00e0 la fois le r\u00f4le d\u2019\u00e9metteur et celui d\u2019acqu\u00e9reur. Il g\u00e8re l\u2019autorisation, le traitement et le r\u00e8glement des transactions. Les fonds sont vers\u00e9s directement aux banques des commer\u00e7ants apr\u00e8s d\u00e9duction de la commission pr\u00e9vue par le r\u00e9seau.<\/p>\n\n\n\n

Le principal r\u00e9seau de carte ferm\u00e9 en France est American Express.<\/p>\n\n\n\n

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R\u00e9seaux de cartes bancaires : comment fonctionnent-ils ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Les r\u00e9seaux de cartes bancaires agissent comme interm\u00e9diaires entre le commer\u00e7ant et le client. Voici comment cela fonctionne.<\/p>\n\n\n\n

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1. Paiement initi\u00e9 par le client<\/h3>\n\n\n\n

Le client d\u00e9clenche la transaction par carte bancaire en utilisant diff\u00e9rents moyens. Il peut ins\u00e9rer sa carte dans le terminal de paiement, payer sans contact, effectuer un achat en ligne en saisissant les num\u00e9ros de carte ou r\u00e9gler par t\u00e9l\u00e9phone avec Apple Pay et Google Pay<\/a>. Chaque m\u00e9thode transmet les informations de paiement au r\u00e9seau pour un traitement s\u00e9curis\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

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2. Le terminal de paiement se connecte au r\u00e9seau de carte bancaire<\/h3>\n\n\n\n

Une fois les informations de la carte transmises par le commer\u00e7ant, le prestataire de services de paiement contacte le r\u00e9seau de carte bancaire pour valider la transaction. Si le r\u00e9seau est \u00e9galement l\u2019\u00e9metteur, il d\u00e9cide directement de l\u2019autorisation. Dans le cas contraire, le r\u00e9seau communique avec la banque \u00e9mettrice pour v\u00e9rifier les fonds, la validit\u00e9 de la carte et d\u00e9terminer si la transaction peut \u00eatre approuv\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

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3. La transaction est accept\u00e9e ou refus\u00e9e<\/h3>\n\n\n\n

La r\u00e9ponse du r\u00e9seau de cartes, qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019une validation ou d\u2019un refus, est transmise au commer\u00e7ant en quelques secondes. Cela permet au client de finaliser rapidement son achat et assurer une exp\u00e9rience de paiement fluide et s\u00e9curis\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

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Frais de carte bancaire : comment \u00e7a fonctionne ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Les frais de transaction par carte bancaire repr\u00e9sentent un co\u00fbt significatif pour les commer\u00e7ants. Comprendre leur composition permet d\u2019optimiser ces d\u00e9penses, de mieux g\u00e9rer vos marges et d\u2019am\u00e9liorer la rentabilit\u00e9 de votre activit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

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Les frais d’interchange<\/h3>\n\n\n\n

Les frais d’interchange repr\u00e9sentent la part la plus importante des frais de transaction par carte bancaire. Ils correspondent \u00e0 la commission vers\u00e9e par la banque acqu\u00e9reuse du commer\u00e7ant \u00e0 la banque \u00e9mettrice de l\u2019acheteur. Ces frais financent les services rendus par l\u2019\u00e9metteur : lutte contre la fraude, gestion des cr\u00e9ances irr\u00e9couvrables et approbation des transactions.<\/p>\n\n\n\n

Le r\u00e9seau de cartes fixe le montant de l\u2019interchange, qui varie selon le type de carte et la zone g\u00e9ographique. En Europe, le R\u00e8glement Europ\u00e9en n\u00b02015\/751\u00b2<\/a> encadre les paiements des particuliers. Il limite les frais d\u2019interchange \u00e0 0,2 % pour les cartes de d\u00e9bit ou pr\u00e9pay\u00e9es et \u00e0 0,3 % pour les cartes de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n

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Les frais de r\u00e9seau<\/h3>\n\n\n\n

Les r\u00e9seaux de cartes bancaires comme Visa, Mastercard ou American Express<\/a> facturent des frais pour l\u2019utilisation de leur infrastructure et de leurs services, appel\u00e9s \u00ab scheme fees \u00bb. Ces frais sont g\u00e9n\u00e9ralement moins \u00e9lev\u00e9s que la commission d\u2019interchange, mais peuvent varier selon plusieurs crit\u00e8res :<\/p>\n\n\n\n