Comment fonctionne le paiement par carte en ligne ?
Payer par carte bancaire en ligne est devenu un geste du quotidien pour des millions de consommateurs. Mais savez-vous réellement comment ce processus fonctionne ?
Entre la saisie classique des informations de votre carte, l’utilisation de solutions comme Apple Pay ou Google Pay, ou encore le paiement en un clic… Ce mode de règlement prend aujourd’hui plusieurs formes.
Saisie des numéros de carte
Le paiement par carte en ligne le plus courant consiste à saisir les informations de la carte bancaire : numéro de carte, date d’expiration et cryptogramme (CVC).
Une fois les données bancaires saisies, le client doit valider le règlement via son application bancaire afin de confirmer son identité.
Voici le processus complet :
- La plateforme de paiement intégrée au site marchand envoie les données saisies par le client à sa banque pour vérification
- Le consommateur doit confirmer l’opération grâce à une authentification forte (double validation) :
- Soit en 3D Secure (3DS) : dans son application bancaire, en saisissant un code confidentiel ou via une validation biométrique (empreinte digitale, reconnaissance faciale)
- Ou en mode frictionless (avec protocole 3DS 2.0) : aucune action du payeur n’est nécessaire. La banque émettrice peut décider de ne pas l’imposer, selon le résultat d’une analyse de risque
- La plateforme de paiement confirme ou rejette l’opération en fonction de la réponse de la banque. C’est cette étape qui clôture la transaction
Paiement par carte en ligne : Apple Pay et Google Pay
Les solutions de paiement en ligne ont bien compris qu’accélérer et simplifier la validation d’un achat sont essentiels pour optimiser le parcours client. C’est pourquoi de nouvelles formes de paiement par carte se sont développées.
Apple Pay et Google Pay permettent aux consommateurs de régler leurs achats en ligne en quelques secondes. Les cartes bancaires sont enregistrées dans un wallet virtuel directement sur le smartphone, ce qui évite la saisie manuelle des informations bancaires. Le mobile étant aujourd’hui le premier canal de conversion en e-commerce, ces solutions répondent parfaitement aux usages des internautes.
Le paiement reste totalement sécurisé grâce à une authentification forte. Sur iPhone, la validation s’effectue par Face ID ou Touch ID. Sur Android, elle repose sur l’empreinte digitale ou un mot de passe. Cette combinaison de simplicité et de sécurité fait d’Apple Pay et Google Pay des leviers puissants pour améliorer l’expérience d’achat.
Paiement par carte en un clic
Moins connu mais très efficace, le paiement par carte en un clic simplifie encore plus le processus d’achat. Ce type de paiement par carte est principalement adapté pour les paiements récurrents.
Généralement le paiement en un clic fonctionne de la manière suivante :
- Le client doit effectuer un premier achat sur le site du commerçant.
- Le prestataire de services de paiement enregistre et converti les données carte en une chaîne de caractères unique (token), qui les rend anonymes et donc inviolables.
- Lorsque le client effectue un nouveau paiement sur le même site, il est immédiatement reconnu. Il peut donc effectuer la transaction en un clic.
À noter : le parcours de paiement en un clic peut varier d’un site à un autre en fonction du prestataire de paiement.
Paiement par carte en ligne : quels sont les avantages pour les entreprises ?
En ligne, la carte bancaire reste le moyen de paiement incontournable. Elle présente de réels atouts pour le client comme pour l’entreprise :
- Sécurité renforcée : les transactions sont chiffrées et traitées électroniquement, limitant les risques de vol ou de fraude de coordonnées
- Parcours d’achat simplifié : le paiement sur Internet par carte accélère la validation de commande et améliore l’expérience utilisateur
- Trésorerie optimisée : le débit immédiat des paiements assure un flux financier constant
Ces avantages en font un levier essentiel pour le développement des entreprises en ligne.
Quelles cartes bancaires pour payer en ligne ?
Payer par carte en ligne nécessite une carte de débit ou de crédit (CB, Visa, MasterCard, American Express…). Une fois la transaction effectuée, le montant est débité sur le compte bancaire du client, le jour ouvré suivant ou en fin de mois.
Paiement CB en ligne : quels sont les frais ?
Le coût d’une transaction CB en ligne dépend du PSP (prestataire de paiement) et des frais bancaires. Ils peuvent donc varier d’un prestataire à un autre, mais les frais suivants sont à prendre en compte :
- Frais de transactions interbancaires : ce sont des frais payés par la banque du marchand (acquéreur) à la banque de l’acheteur (banque émettrice) lors d’une transaction par carte, afin de couvrir les coûts et les risques associés à la gestion des paiements. Ils peuvent varier en fonction du type de carte, de transaction et du pays.
- Les frais de réseaux cartes : les réseaux de cartes de paiement (CB, Visa, Mastercard, American Express…) facturent des frais aux banques et aux prestataires de paiement (PSP) pour le traitement des paiements par carte. Ces frais couvrent l’infrastructure technologique du réseau la sécurité des transactions, le traitement et la gestion des paiements.
- Les frais variables : la banque ou le prestataire de paiement peuvent appliquer des frais variables calculés en fonction : du nombre de transactions, la source des paiements, le niveau de risque de fraude de la société, le nombre de rejet de paiement…
- Les frais du fournisseur de paiement : le fournisseur peut débiter des frais mensuels ou annuels
La norme PCI-DSS pour les paiements par carte
La norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) est un standard international de sécurité qui encadre le traitement des paiements par carte bancaire.
Elle impose des règles strictes pour protéger les données sensibles des porteurs de cartes : chiffrement, contrôles d’accès, surveillance des transactions.
Son objectif est de réduire les risques de fraude, sécuriser les informations bancaires et renforcer la confiance des clients lors de leurs achats en ligne.
Sans cette norme, les entreprises s’exposent à des cyberattaques, à des sanctions financières et à une perte de crédibilité.
C’est pourquoi cette norme s’impose à tous les prestataires de paiement afin de garantir la sécurité des données des clients.
Paiement par carte en ligne : l’offre CentralPay
CentralPay met à disposition des entreprises une solution complète d’encaissement par carte bancaire en ligne. Compatible avec l’ensemble des cartes du marché comme CB, Visa, Mastercard et American Express. L’offre permet aussi d’accepter des moyens de paiement digitaux tels qu’Apple Pay et Google Pay.
Les entreprises disposent de nombreuses options pour optimiser leur parcours client :
- Paiement en un clic,
- Règlements récurrents par abonnement,
- Paiement fractionné en plusieurs fois,
- Pré-autorisation et empreinte de carte.
L’objectif est d’offrir à vos clients, une expérience d’achat fluide et adaptée à tous les usages.
L’intégration est flexible grâce à une page de paiement hébergée clé en main ou une API modulable dédiée. Les paiements peuvent également être collectés via des liens envoyés par e-mail, SMS ou QR code.
CentralPay garantit un haut niveau de sécurité grâce à la certification PCI-DSS, à l’authentification forte imposée par la DSP2 et à son agrément d’Établissement de monnaie électronique. Les transactions sont ainsi protégées et conformes aux exigences réglementaires.
CentralPay propose plusieurs formules tarifaires, avec des commissions compétitives adaptées aux besoins de chaque entreprise.
