Frais de transaction par carte : comment ça fonctionne ?
Lorsqu’un paiement est réalisé avec une carte de crédit ou de débit, une commission s’applique systématiquement, que l’achat se fasse en ligne ou en magasin. Les frais de transaction par carte sont ensuite prélevés directement sur le compte bancaire du commerçant par la banque ou par le prestataire de services de paiement (PSP).
Qui sont les différents acteurs de la chaîne de paiement par carte ?
La réalisation d’une transaction implique plusieurs acteurs clés, chacun assurant le bon déroulement et la sécurité du paiement.
Voici tous les acteurs de la chaîne de paiement.
Le client
Le client est la personne morale ou physique qui procède au paiement pour effectuer un achat ou régler une facture.
Le marchand
Il s’agit des entreprises qui acceptent le paiement par carte en magasin ou en ligne.
La banque émettrice
L’émetteur d’une carte bancaire est la banque ou l’institution financière qui met la carte à disposition de son client.
Lorsqu’une transaction est initiée, l’émetteur reçoit la demande de validation. Il contrôle l’identité du titulaire, vérifie la disponibilité des fonds ou la ligne de crédit, puis autorise ou refuse l’opération. Dans le cas des cartes de crédit, l’émetteur finance directement l’achat, qui sera ensuite remboursé par le titulaire.
Certains réseaux de cartes peuvent également exercer le rôle d’émetteur, accordant directement le crédit aux utilisateurs sans recourir à une banque intermédiaire.
Le réseau de carte bancaire
Le réseau de carte bancaire, comme Visa, Mastercard ou American Express, constitue l’infrastructure qui permet la communication entre la banque émettrice du client et la banque acquéreuse du commerçant. Il assure le transfert sécurisé des informations de paiement et veille au respect des règles et standards propres à chaque réseau.
En plus de fournir cette infrastructure, le réseau de cartes définit les protocoles d’autorisation et de règlement, fixe certaines commissions et garantit la compatibilité entre les différents acteurs de la chaîne de paiement. Son rôle est essentiel pour assurer la fluidité, la sécurité et la fiabilité des transactions, que ce soit en magasin ou en ligne.
Quand la carte affiche à la fois le logo de la banque et celui d’un réseau, cela signifie que la banque est l’émetteur et le réseau fournit l’infrastructure de paiement.
La banque acquéreuse
La banque acquéreuse, ou banque commerciale, est l’institution financière chargée de traiter les paiements par carte pour le compte des commerçants.
Elle met à disposition le contrat de vente à distance ou le terminal de paiement, transmet les demandes d’autorisation aux réseaux et crédite le compte du commerçant une fois la transaction validée.
Le prestataire de service de paiement
Sur un site e-commerce ou sur une marketplace, le prestataire de services de paiement (PSP) joue un rôle central. Il agit comme intermédiaire technique et financier entre la banque émettrice du client et la banque acquéreuse du commerçant. Le PSP garantit la transmission sécurisée des données de paiement, le traitement des autorisations et le respect des normes de sécurité, notamment la norme PCI DSS.
En complément, le PSP peut offrir des services tels que la gestion des risques et des fraudes, la conversion des devises, le traitement des paiements récurrents ou l’intégration multi-canal (site web, mobile, application). Il facilite l’acceptation des cartes, simplifie la comptabilité et accélère le règlement des transactions pour les commerçants en ligne.
Quels sont les différents types de frais de transaction par carte ?
Les paiements par carte ne sont pas gratuits pour les entreprises. Ils génèrent des frais, dont il faut absolument avoir connaissance avant d’encaisser.
La commission d’Interchange
Les frais d’Interchange constituent la part principale des frais de transaction par carte. Ils correspondent à la commission versée par la banque acquéreuse du commerçant à la banque émettrice du client, afin de financer les services fournis par cette dernière : prévention de la fraude, gestion des créances irrécouvrables et validation des transactions.
Le réseau de cartes détermine le montant de l’Interchange, qui varie selon le type de carte et la zone géographique. En Europe, le Règlement Européen n°2015/751 encadre les frais de transaction par carte pour les paiements des particuliers, les limitant à 0,2 % pour les cartes de débit ou prépayées et à 0,3 % pour les cartes de crédit.
Les cartes professionnelles et commerciales ne sont pas concernées par le plafonnement des commissions.
Les frais de réseau de carte
Les réseaux de cartes bancaires, tels que Visa, Mastercard ou American Express, facturent des frais pour l’utilisation de leur infrastructure et de leurs services, appelés « scheme fees ». Ces frais sont généralement inférieurs aux commissions d’interchange, mais peuvent varier en fonction de plusieurs critères :
- Le type de carte utilisée : débit, crédit, particulier ou professionnelle
- La zone géographique de la transaction : nationale ou internationale
- Le canal de vente : en ligne ou en magasin
- Le niveau de sécurisation de la transaction
Depuis l’application du Règlement européen n°2015/751, les banques acquéreuses doivent faire preuve de transparence sur ces frais et fournir aux commerçants un détail des « scheme fees ». Certains prestataires de services de paiement proposent une présentation consolidée pour faciliter la lecture des relevés et mieux comprendre les coûts appliqués.
Les frais du prestataire de paiement ou de la banque
La commission du prestataire de services de paiement (PSP) ou de la banque correspond aux frais prélevés pour le traitement des transactions. Elle représente la marge du PSP et couvre ses coûts opérationnels.
Ces frais se paient généralement à la transaction : un pourcentage sur le montant. Ces frais peuvent varier selon les offres des prestataires de paiement et sont souvent dégressifs selon le volume d’activité du commerce.
Les frais secondaires en fonction du type de carte
Le type de carte encaissé n’a pas le même coût l’entreprise. Voici une classification du moins cher au plus cher :
- Carte consumer France (CB),
- Carte consumer Europe (Visa, Mastercard),
- Carte corporate France (CB),
- Carte corporate Europe (Visa, Mastercard),
- Carte consumer hors Europe (Visa, Mastercard),
- Carte corporate hors Europe (Visa, Mastercard),
- Carte American Express Europe,
- Carte American Express hors Europe.
Les frais liés au canal d’acquisition
Les frais de transaction par carte peuvent également varier selon le canal d’acquisition. Les ventes e-commerce ou marketplace sont plus coûteuses que les ventes physiques.
Voici les principales raisons :
- La double authentification est exigée : les transactions en ligne nécessitent un 3D Secure et donc un processus d’authentification supplémentaire.
- Un risque de fraude plus élevé en ligne : ce risque est directement répercuté sur les frais de transaction par carte.
- Un taux de rejet plus élevé : les transactions refusées sont plus nombreuses en ligne.
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