Qu’est-ce qu’un réseau de carte bancaire ?
Les réseaux de cartes bancaires assurent la connexion entre les banques émettrices, les clients et les commerçants. Ils transmettent les données de paiement, valident les autorisations et garantissent le traitement sécurisé de chaque transaction. Ils déterminent aussi les règles d’acceptation, les niveaux de sécurité et les conditions tarifaires appliquées aux paiements par carte.
Visa, Mastercard, American Express et Cartes Bancaires dominent le marché. D’autres réseaux de cartes bancaires existent, mais leur mission reste la même : permettre aux consommateurs de payer et aux commerçants de recevoir leurs fonds rapidement.
Qui sont les différents acteurs du paiement par carte ?
En plus des réseaux de cartes de cartes bancaires, les banques interviennent à chaque étape d’une transaction par carte bancaire.
La banque émettrice
L’émetteur d’une carte bancaire est la banque ou l’institution financière qui fournit la carte à son client. Si votre carte affiche le logo de votre banque et celui d’un réseau comme Mastercard, votre banque est l’émetteur et Mastercard assure l’infrastructure de paiement.
Lorsqu’un achat est effectué, une demande est effectuée à la banque émettrice. Elle a pour mission de vérifier votre identité, vos fonds disponibles ou votre ligne de crédit, puis elle autorise ou refuse la transaction. L’émetteur finance donc l’achat pour les cartes de crédit et le titulaire rembourse ensuite les montants dépensés.
Certains réseaux de cartes bancaires peuvent aussi agir comme émetteurs. Ils accordent alors directement le crédit aux utilisateurs, sans passer par une banque tierce.
La banque acquéreuse
Une banque acquéreuse, aussi appelée banque commerciale, est l’institution financière qui traite les paiements par carte pour les commerçants. Elle fournit le contrat de vente à distance ou le terminal de paiement, transmet les demandes d’autorisation aux réseaux et crédite ensuite le compte du commerçant une fois la transaction validée. Elle joue un rôle clé dans la sécurité, la rapidité et le coût des paiements acceptés en magasin ou en ligne.
Le prestataire de service de paiement
Dans le cadre d’un e-commerce ou d’une marketplace, un prestataire de service de paiement (PSP) est indispensable. Le PSP agit comme intermédiaire technique et financier entre la banque émettrice du client et la banque acquéreuse du commerçant. Il assure la transmission sécurisée des données de paiement, le traitement des autorisations et le respect des normes de sécurité comme la norme PCI DSS.
Le PSP peut également proposer des services supplémentaires : gestion des risques et fraudes, conversion des devises, paiements récurrents, intégration multi-canal (site web, mobile, application). Son rôle facilite l’acceptation des cartes, simplifie la comptabilité et accélère le règlement des transactions pour les e-commerçants.
Quels sont les différents types de réseaux de cartes bancaires ?
Deux types de réseaux de cartes bancaires existent. Ceux-ci peuvent être ouverts ou fermés et traitent différemment l’émission des cartes.
Réseau de carte bancaire ouvert
Les réseaux de cartes bancaires ouverts permettent à des institutions financières (banques, établissements de paiement) d’émettre des cartes à leurs clients.
Les deux principaux réseaux de cartes bancaires ouverts sont Visa et Mastercard.
Réseau de carte bancaire fermé
Lorsque l’entreprise qui émet les cartes est aussi celle qui les distribue, on parle de réseau fermé. Dans ce modèle, le réseau de carte remplit à la fois le rôle d’émetteur et celui d’acquéreur. Il gère l’autorisation, le traitement et le règlement des transactions. Les fonds sont versés directement aux banques des commerçants après déduction de la commission prévue par le réseau.
Le principal réseau de carte fermé en France est American Express.
Réseaux de cartes bancaires : comment fonctionnent-ils ?
Les réseaux de cartes bancaires agissent comme intermédiaires entre le commerçant et le client. Voici comment cela fonctionne.
1. Paiement initié par le client
Le client déclenche la transaction par carte bancaire en utilisant différents moyens. Il peut insérer sa carte dans le terminal de paiement, payer sans contact, effectuer un achat en ligne en saisissant les numéros de carte ou régler par téléphone avec Apple Pay et Google Pay. Chaque méthode transmet les informations de paiement au réseau pour un traitement sécurisé.
2. Le terminal de paiement se connecte au réseau de carte bancaire
Une fois les informations de la carte transmises par le commerçant, le prestataire de services de paiement contacte le réseau de carte bancaire pour valider la transaction. Si le réseau est également l’émetteur, il décide directement de l’autorisation. Dans le cas contraire, le réseau communique avec la banque émettrice pour vérifier les fonds, la validité de la carte et déterminer si la transaction peut être approuvée.
3. La transaction est acceptée ou refusée
La réponse du réseau de cartes, qu’il s’agisse d’une validation ou d’un refus, est transmise au commerçant en quelques secondes. Cela permet au client de finaliser rapidement son achat et assurer une expérience de paiement fluide et sécurisée.
Frais de carte bancaire : comment ça fonctionne ?
Les frais de transaction par carte bancaire représentent un coût significatif pour les commerçants. Comprendre leur composition permet d’optimiser ces dépenses, de mieux gérer vos marges et d’améliorer la rentabilité de votre activité.
Les frais d’interchange
Les frais d’interchange représentent la part la plus importante des frais de transaction par carte bancaire. Ils correspondent à la commission versée par la banque acquéreuse du commerçant à la banque émettrice de l’acheteur. Ces frais financent les services rendus par l’émetteur : lutte contre la fraude, gestion des créances irrécouvrables et approbation des transactions.
Le réseau de cartes fixe le montant de l’interchange, qui varie selon le type de carte et la zone géographique. En Europe, le Règlement Européen n°2015/751² encadre les paiements des particuliers. Il limite les frais d’interchange à 0,2 % pour les cartes de débit ou prépayées et à 0,3 % pour les cartes de crédit.
Les frais de réseau
Les réseaux de cartes bancaires comme Visa, Mastercard ou American Express facturent des frais pour l’utilisation de leur infrastructure et de leurs services, appelés « scheme fees ». Ces frais sont généralement moins élevés que la commission d’interchange, mais peuvent varier selon plusieurs critères :
- Le type de carte utilisée : débit, crédit, premium ou professionnelle
- La zone géographique de la transaction : domestique ou internationale
- Le canal de vente : en ligne ou en magasin
- Le niveau de sécurisation de la transaction
Depuis l’entrée en vigueur du Règlement européen n°2015/751² , les banques acquéreuses doivent être transparentes sur ces frais et fournir aux commerçants le détail des « scheme fees ». Certains prestataires de services de paiement proposent une présentation agrégée pour faciliter la lecture des relevés et mieux comprendre les coûts appliqués.
Les frais de prestataire de services de paiement ou de banque
La commission prélevée par le prestataire de services de paiement (PSP) ou par la banque couvre le traitement des transactions. Elle constitue la marge du PSP et finance ses frais de fonctionnement.
Les coûts varient selon l’acteur et la taille du commerce. Ils incluent généralement des frais par transaction, fixes ou proportionnels au montant payé, ainsi qu’un abonnement mensuel pour l’accès aux services. Certaines offres sont adaptées aux petites structures, tandis que d’autres ciblent les entreprises à fort volume de transactions.
L’offre de paiement par carte de CentralPay
CentralPay propose une solution de paiement par carte bancaire simple et sécurisée. Nous acceptons les cartes CB, Visa, Mastercard et American Express, ainsi que les qu’Apple Pay et Google Pay.
L’offre permet aux commerçants d’encaisser facilement les paiements en ligne tout en offrant aux clients des options de paiement variées et rapides.
