Comment fonctionne le paiement marketplace ?
Le paiement marketplace est différent d’une structure e-commerce. Pour une transaction e-commerce le flux reste simple : il passe de l’acheteur au vendeur.
Le paiement marketplace est un peu plus complexe. Vous êtes la connexion entre les acheteurs et les vendeurs de la plateforme. Votre business model repose sur un système de commission sur les ventes.
Le processus de paiement est un élément clé du bon fonctionnement d’une marketplace. Dès qu’un acheteur valide sa commande, le flux de paiement se déclenche. Les fonds sont d’abord collectés par un établissement de paiement agréé (PSP), ensuite, selon les règles définies par la plateforme, les montants sont reversés aux vendeurs, avec la possibilité d’appliquer des commissions.
Ne pas sous-estimer l’importance du paiement marketplace
Au quotidien, le paiement marketplace est critique à deux niveaux :
- L’expérience client, qui influe directement la conversion
- L’orchestration interne, qui garantit la rentabilité et la conformité
Optimiser l’expérience payeur
Le paiement est la première interface de confiance entre l’acheteur et la plateforme. Sur une marketplace B2B ou B2C, comme en e-commerce, les priorités sont claires :
- Maximiser le taux d’acceptation.
- Proposer les bons moyens (paiement par carte bancaire, virement bancaire, initiation de paiement…) et modes paiement (Apple Pay, Google Pay, paiement one-click…).
- Simplifier le checkout pour limiter l’abandon de panier
Un module de paiement efficace doit être rapide, fluide et sécurisé. L’enjeu n’est pas de multiplier les options, mais de proposer celles adaptées au profil des acheteurs : panier moyen, fréquence d’achat, pays cibles. Un module de paiement efficace doit permettre d’accélérer la conversion en ligne.
Orchestration des flux et reversements
Sur une marketplace, une seule commande peut impliquer plusieurs vendeurs. Le client règle la plateforme, qui redistribue ensuite automatiquement les fonds sur le compte bancaire de chaque marchand : c’est le reversement (ou split payment).
Son paramétrage conditionne la monétisation : calendrier de reversement, règles de commission, frais annexes (logistique, service client). La plateforme doit aussi pouvoir gérer les onboarding de nouveaux marchands, les réserves de sécurité (en cas de remboursements), les litiges et le pilotage comptable.
Comme les fonds appartiennent aux vendeurs, et non à la plateforme, des règles strictes s’appliquent. Elle ne peut gérer seule ses flux de paiement marketplace, mais doit obligatoirement s’appuyer sur un Établissement de paiement agréé (aussi appelé Prestataire de Services de Paiement – PSP).
Encaissement pour compte de tiers : un cadre réglementaire strict
L’article L314-1 du Code monétaire et financier définit l’encaissement pour le compte de tiers comme la réception et le traitement d’opérations de paiement, destinées à être reversées à un bénéficiaire. Toute marketplace est donc pleinement concernée.
Cependant, aucune plateforme n’est autorisée à encaisser l’argent des acheteurs, pour le compte des marchands, sans agrément. Elle doit travailler avec un Établissement de paiement (EP) agréé.
Ignorer ce cadre, c’est prendre le risque de sanctions de l’ACPR, mais aussi d’éroder la confiance des marchands et des payeurs.
Quel rôle joue un Établissement de paiement dans le paiement marketplace ?
Un Établissement de paiement est une société agréée par l’ACPR pour fournir des services de paiement : exécution d’opérations de paiement (carte, virements bancaires, prélèvements…), acquisition pour le compte de commerçants, émission d’instruments de paiement (cartes de paiement, compte de monnaie électronique…).
Ces établissements sont soumis au strict respect des règles imposées par le régulateur (ségrégation et protection des fonds des clients, lutte contre le blanchiment d’argent, reporting régulier…). En d’autres termes, c’est un métier à part entière où la rigueur réglementaire compte autant que la technologie.
Accepter des paiements sur sa marketplace : trois possibilités
Le choix du modèle conditionne la trajectoire technologique et business d’une plateforme.
Devenir Agent d’un Établissement de paiement
L’agent agit au nom et pour le compte d’un EP agréé. Il peut distribuer et utiliser ses solutions de paiement sans posséder d’agrément propre. L’Agent doit être déclaré auprès de l’ACPR, former ses équipes et appliquer les règles LCB-FT définies par l’Établissement de paiement.
Ce modèle est adapté aux marketplaces qui veulent accéder rapidement au marché, tout en gardant un cadre conforme pour encaisser les paiements, ainsi qu’une proximité avec leurs marchands.
Intégrer un PSP « marketplace-ready »
Des acteurs comme CentralPay proposent une API et des modules conçus pour les marketplace. Le PSP partenaire gère lui-même la conformité et l’orchestration des flux, sans contraintes réglementaires pour la plateforme.
Ce modèle est adapté pour lancer ou développer une marketplace B2B ou B2C early-stage, en bénéficiant des fonctionnalités nécessaires (split, reversements, onboarding, KYC/KYB…), mais sans équipe réglementaire interne.
Recourir à un fournisseur de paiement marketplace offre les avantages suivants :
- Possibilité de proposer plusieurs moyens de paiement : accepter tous les moyens de paiement (cartes bancaires, virement bancaire, Apple Pay, Google Pay…) est un atout considérable pour accroître le taux de conversions. Les prestataires de paiements sont également nécessaires pour vous guider dans le choix de vos modes de paiements pour qu’il soit le mieux adapté à votre modèle économique.
- Une intégration simple : faire appel à un prestataire de paiement vous permet de gagner du temps en interne grâce à une API clé en main pouvant être adaptée à votre page de paiement et à vos besoins.
- Conformité et sécurité : un PSP agréé a des obligations légales portant sur la lutte contre le blanchiment et la protection des données pour garantir un cadre de paiement sûr et transparent. Un PSP assure la sécurité des transactions grâce à une surveillance accrue et un haut niveau de chiffrement des données.
L’agrément EP
Certaines plateformes choisissent de devenir elles-mêmes Établissement de paiement pour internaliser leur gestion des flux. Ce modèle donne un contrôle total, mais suppose un investissement important en capital, en gouvernance et en conformité.
Ce modèle est adapté aux marketplaces, disposant d’un back-office solide et d’équipes spécialisées capables de gérer l’ensemble du système de paiement et de conformité.
Le paiement marketplace n’est pas qu’un sujet technique. C’est toute l’infrastructure qui soutient votre modèle économique, assure la confiance des vendeurs en ligne et sécurise la croissance.
Par ailleurs, les projections McKinsey 2024² confirment la montée de services comme le virement instantané, ouvrant la voie à des reversements en temps réel vers les marchands, une réduction du risque de fraude et une meilleure gestion du cash-flow. La question n’est donc plus “quel PSP choisir ?” mais “quel modèle de paiement peut soutenir ma croissance sur les 5 prochaines années ?
Quels sont les moyens de paiement à privilégier pour une marketplace ?
Cartes de crédit, virements SEPA, prélèvements, paiement en plusieurs fois : un large choix d’options de paiement en ligne s’offre à votre marketplace. Comme tout acteur du commerce en ligne, vous devez proposer les modes de paiement préférés de vos clients et de ceux de vos vendeurs.
Un prestataire de paiement fiable vous permet d’intégrer facilement ces solutions et d’offrir une expérience fluide et sécurisée à vos acheteurs. Il garantit aussi le plus haut niveau de protection pour chaque transaction. La sécurité des paiements est essentielle pour instaurer la confiance et favoriser les ventes.
CentralPay offre une solution complète de paiement pour les marketplaces en permettant de gérer l’ensemble des flux financiers de manière sécurisée et automatisée. Vous pouvez collecter les paiements pour le compte de vos vendeurs, cantonner les fonds et automatiser les reversements selon les règles de votre plateforme. La solution prend en charge un large éventail de méthodes de paiement, incluant les cartes bancaires, les virements SEPA, les prélèvements et les initiations de paiement, afin de répondre aux préférences de vos clients et de vos marchands.
Grâce à cette solution, vous simplifiez la gestion des paiements, améliorez l’expérience utilisateur et garantissez la sécurité des fonds pour votre marketplace, tout en bénéficiant d’une intégration fluide s’adaptant à votre site.
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¹ Mirakl – State of Online Marketplace Adoption (2022)
² McKinsey – Global payments in 2024: Simpler interfaces, complex reality (2024)
